姐妹们！最近好多宝子来问我，说花呗借呗还不上了，想办停息挂账，又怕影响征信，到底该怎么办啊？今天这篇超长干货，手把手教你搞清楚停息挂账和征信的关系，还有怎么把影响降到最低！赶紧码住！
先搞懂：停息挂账到底是个啥？
很多姐妹可能对“停息挂账”这个词有点陌生，其实简单说就是：当你欠了花呗借呗的钱，确实暂时没能力还了，可以向平台申请停止计算利息，剩下的欠款分期慢慢还，而且期间不会再有新的利息产生，这相当于给咱们争取了一个喘息的时间，避免利滚利越欠越多！
但这里要划重点：停息挂账不是“债务消失”，也不是“不用还钱了”！本金和之前产生的利息，你还是得一分不少地还，只是还款压力会分散到更长的时间里，这个操作不是你想申请就能申请的，平台会根据你的实际情况（比如是否真的无力还款、是否有还款意愿等）来审核。
关键问题：停息挂账到底会不会影响征信？
这才是姐妹们最关心的！直接说结论：会！而且影响还挺大！
咱们平时说的“征信”，指的是央行的个人信用报告，上面记录了你所有的贷款、信用卡使用情况，包括有没有逾期、有没有按时还款、有没有被催收等等，花呗借呗虽然不是传统银行信用卡，但它们早就接入了央行征信系统，所以你的使用记录都会乖乖躺在征信报告里。
那停息挂账具体怎么影响征信呢？当你成功办理停息挂账后，平台会在你的征信报告上留下一个特殊的记录，呆账”“协商还款”或者“止付”之类的标记，这个标记可比普通的逾期记录严重多了！普通逾期可能只影响你申请信用卡、贷款，但一旦有了“停息挂账”记录，以后想办房贷、车贷，甚至有些公司入职背调都可能过不了关！
而且啊,这个记录会跟着你5年！5年！5年！重要的事情说三遍！这5年里，你基本上别想从正规金融机构借到钱了，连申请一些普通的信用卡都可能被拒，所以姐妹们，停息挂账真的是“最后的救命稻草”，不到万不得已，千万别轻易走这一步！
什么情况下才考虑停息挂账？
既然影响这么大,那是不是所有还不上的情况都能申请呢？当然不是！平台也不是傻子，只有符合以下条件，才有一丝希望：
确实无力还款：比如突然失业、得了重病、家里出了重大变故，导致短期内完全没有收入来源，连最低还款都还不上了，这时候需要提供证明材料，比如失业证明、医院诊断书、村委会开的困难证明等等。
有还款意愿：你不能欠着钱跑路，或者干脆不接平台电话，你得主动联系平台，说明自己的情况，表达“我想还钱，但现在还不上，能不能商量一下”的态度，如果平台联系你你都不理，那直接就会判定为恶意逾期，征信上留下更严重的逾期记录，连停息挂账的机会都没有了！
逾期时间不要太长：一般逾期3个月以内，平台还愿意和你协商；如果逾期超过半年，甚至被**了，那基本就很难谈停息挂账了，所以姐妹们，一旦感觉还不上了，一定要尽早主动联系平台，别拖到最后！
如何把停息挂账对征信的影响降到最低？
如果你确实没办法,只能走停息挂账这条路，那一定要记住这几点，尽量把伤害降到最低：
主动联系，态度诚恳
千万别等平台来催你！一旦发现自己可能逾期，马上主动给花呗借呗的客服打电话（记住是官方客服，别信外面的“中介”），说明自己的困难，表达强烈的还款意愿，通话的时候一定要录音！保留好所有沟通记录，万一以后有**，这些都是证据！
提供真实有效的证明材料
平台会要求你提供“无力还款”的证明，比如失业证明、银行流水（显示没有收入）、医疗费用单据等等，这些材料一定要真实，千万别造假！一旦被发现，不仅申请失败，还可能被列入黑名单。
协商分期方案时要“斤斤计较”
停息挂账不是你说了算,平台会提出分期方案，比如分多少期、每期还多少，这时候一定要根据自己的实际情况来！比如你每个月能还1000，那就别答应每月还1500，不然还是还不上，又会再次逾期，征信上留下更差的记录，可以和平台多沟通，争取一个自己能承受的还款计划。
严格按照协商后的还款计划还款
这是最重要的一点！一旦达成协议，一定要按时、足额还款！哪怕少还一块钱，都可能被平台判定为违约，之前的协商作废，该收利息收利息，该****，征信上的“停息挂账”记录也会变成更严重的“逾期记录”，所以一定要把每一笔还款都记清楚，提前准备好钱，避免再次出错！
除了停息挂账，还有哪些办法？
其实停息挂账是下下策,姐妹们最好还是先试试这些方法，尽量避免走到那一步：
最低还款或账单分期
如果只是暂时资金紧张,下个月就能还上，可以用花呗的“最低还款”或者“账单分期”，虽然会有点利息，但总比逾期影响征信强，借呗也可以申请“延期还款”或者“分期还款”，具体可以看看APP里的选项。
找亲友帮忙
如果只是短期周转不开,找家人朋友借点钱，先把花呗借呗还上，等有钱了再还给他们，虽然可能有点不好意思，但总比征信留下污点强！亲友的钱是有情分，银行的钱是债，别为了“面子”毁了“征信”！
增加收入，减少开支
如果是因为收入不够,那得想想办法开源节流了！比如找份**、把闲置的东西挂到二手平台卖掉，或者减少不必要的开支（比如少喝奶茶、少买衣服），先把眼前的难关过去，才能避免以后再遇到同样的问题！
最后提醒：这些“坑”千万别踩！
别信外面的“征信修复”中介！现在网上有很多说“花钱就能帮你修复征信”的，全是骗子！征信报告是央行统一管理的，一旦有了不良记录，只能等5年后自动消除，没有任何人能“修复”！别花了冤枉钱，还被骗了个人信息！
不要以贷养贷！很多姐妹觉得还不上了，就再借别的网贷来还花呗借呗，结果越欠越多，最后彻底**！这是最愚蠢的做法，只会让你陷入更深的债务陷阱！
保留所有证据：不管是和平台沟通的记录、还款凭证，还是困难证明，都要好好保存！万一平台违约（比如明明协商好了还继续收利息），这些证据都是你**的武器！
啊,姐妹们，花呗借呗只是工具，千万别让它成为生活的负担！平时一定要理性消费，别超出自己的还款能力，万一真的还不上了，也别慌，先主动联系平台，说明情况，争取最好的解决办法，征信是咱们每个人的“经济身份证”，一定要好好爱护！希望这篇干货能帮到你们，有啥问题评论区问我呀！