姐妹们！最近是不是被“还呗”的停息挂账问题搞到头大？明明自己困难到吃土，却怎么协商都不同意停息挂账，每天看着账单利滚利真的会窒息！别慌！今天就把我从“协商小白”到“成功上岸”的血泪经验整理成超详细攻略，手把手教你应对流程,赶紧码住！
第一步：先搞懂“停息挂账”到底是个啥！
很多人连自己要啥都没搞清楚就去协商，当然被拒！停息挂账”是《商业银行信用卡业务监督管理办法》里提到的，针对特殊困难用户的个性化分期方案——简单说就是“停掉利息，只还本金，最长分5年60期还清”。
但注意！还呗作为信贷产品，银行性质和传统信用卡不同，协商难度更大，所以千万别指望打个电话就能搞定！必须做好“持久战”准备～
第二步：协商前必须准备的3件“硬核装备”！
贫困证明（核心中的核心！）
没证明你就是“嘴硬”！可以去户籍地街道办开《困难证明》，或者找公司盖章的收入证明（如果失业就写“失业中，无固定收入”），医院诊断书、失业登记证、学生证能开的都开！越详细越有说服力！详细的还款计划表
别光说“我还不上”，要拿出具体方案！目前存款500元，每月能还500元，分60期还清本金XX元”，让客服看到你的诚意和可行性，而不是想“赖账”。通话录音+文字记录
和客服沟通全程必须录音！记下对方工号、沟通时间、关键承诺（我们会反馈给相关部门”），后面万一反悔就是证据！
第三步：被拒绝后别崩溃！正确“破冰”流程来了！
阶段1：初次沟通（别傻乎乎直接说“停息挂账”）
先打官方客服电话（95070或400电话），别一上来就提“停息挂账”，客服会直接以“不符合政策”挂掉！正确话术：
“您好，我因为XX原因（失业/生病/家庭变故）实在还不上款了，目前每月收入只有XX元，连最低还款都扛不住了，能不能帮我看看有没有其他还款方案？比如延期、分期或者减免利息？”
重点：先卖惨，表达“想还但还不上的无奈”，引导客服主动给你提方案！如果客服说“没有”，就追问：“那能不能帮我登记一下困难情况，申请一下特殊审核？”
阶段2：提交材料（用“证据”砸开协商大门）
如果客服说“需要提交材料”，立刻按第一步准备的东西上传！上传时附上简短说明：
“客服您好，附件是我的困难证明和还款计划，目前真的无力承担利息，恳请帮忙申请停息挂账，我一定会努力分期还清本金！”
注意：每天上传1次，连续上传3天，客服会“烦”到你主动处理～
阶段3：二次协商（被拒绝后“曲线救国”）
如果还是被拒，别气馁！这时候要“软硬兼施”：
- 软磨： 每天打不同客服的电话，重复卖惨+提交材料，让系统觉得你“问题严重”；
- 硬泡： 直接说：“如果一直不同意，我只能去银保监会投诉了，你们客服录音里都答应帮我反馈的！”（其实银保监会不一定管，但客服怕麻烦，大概率会帮你转“协商部门”）
阶段4：找“上级”谈判（关键一步！）
如果普通客服还是推脱，直接要求转“协商专员”或“投诉部门”！话术：
“我已经和3位客服沟通过了，都说无法解决，现在真的走投无路了，麻烦帮我转给能处理停息挂账的部门，不然我只能向12378金融投诉热线反映了！”
态度要坚定，但别骂人！骂人你就输了～
第四步：协商成功后！这3件事必须做！
确认分期协议！
别光听客服口头说，一定要拿到盖公章的电子或纸质协议，上面要写清楚：分期金额、期数、每期还款日、有没有手续费！没有协议千万别还款！按时还款！别逾期！
协商成功后一旦逾期，之前的协议作废，还会被**！记得设置3个还款提醒：手机日历、闹钟、让家人监督！保留还款凭证！
每次还款后截图保存记录，万一对方说“没收到”，就是你的证据！
避坑指南：这些“坑”千万别踩！
❌ 别相信“代理协商”！ 网上那些说“收费帮你停息挂账”的，全是骗子！他们用“停息挂账”当幌子骗钱，还会泄露你的个人信息！
❌ 别一次性还清！ 协商成功后千万别提前还款！有些平台会要求“还满XX期才能减免”，提前还可能拿不到优惠！
❌ 别失联！ 哪怕还不上，也要每个月主动还一点（哪怕100块），证明你没有“恶意逃债”，不然真的会被**！
最后想说，姐妹们遇到困难别硬扛！停息挂账虽然难，但只要准备充分、态度诚恳，90%都能成功！我当初也是被拒绝了5次才搞定，现在每月还500块，终于能睡个安稳觉了～
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