姐妹们最近是不是又在研究借呗的额度问题？尤其是单笔4万这种大额借款，利息到底怎么算才最划算？今天就来手把手给你们拆解清楚，不同贷款期限下的利息差到底有多大，看完就知道怎么选才不亏啦！
先搞清楚借呗利息怎么算
很多人第一次看到借呗的日息、月息、年息直接懵圈，其实根本没那么复杂！借呗的利息是按日计算的，日利率一般在0.02%-0.05%之间，具体多少要看你的芝麻信用分、账户活跃度这些，咱们就拿中间值0.04%来算，也就是借1万块钱一天利息4块，这个数先记牢～
单笔4万的话,每天利息就是4万×0.04%=16块，但重点来了！同样是借4万，分3个月还和分12个月还，最后掏的总利息能差出一顿火锅钱！为啥？因为借呗是“随借随还，按日计息”，但如果你选了分期，利息会按剩余本金重新计算，相当于越早还完，利息越少～
分3个月还：利息最少但压力最大
先说最短的3个月期限,适合短期周转、工资马上到账的姐妹，咱们按等额本息算（每月还的钱固定），4万分3期，每期本金是4万÷3≈13333块。
假设日息0.04%（月息约1.2%），第一期利息是4万×0.04%×30天=480块，第一期总共还13333+480=13813块；第二期本金剩4万-13333=26667，利息是26667×0.04%×30≈320块，还13553块；第三期本金剩13334，利息是13334×0.04%×30≈160块，还13494块。
加起来总利息是480+320+160=960块左右，折算年化利率大概7.2%，在借呗所有期限里绝对是“地板价”！但要注意，3个月每月还1万3多，工资要是不够 covering 这笔开销，很容易逾期，征信就危险啦～
分6个月还：平衡利息和月供的“黄金档”
觉得3个月压力太大？那6个月绝对是大多数人的最优解！还是按等额本息算，4万分6期，每期本金6667块。
同样日息0.04%，第一期利息4万×0.04%×30=480块，还6667+480=7147；第二期本金剩33333，利息33333×0.04%×30≈400块，还7067；第三期本金剩26666，利息26666×0.04%×30≈320块，还6987；第四期本金剩19999，利息19999×0.04%×30≈240块，还6927；第五期本金剩13333，利息13333×0.04%×30≈160块，还6867；第六期本金剩6667，利息6667×0.04%×30≈80块，还6747。
总利息加起来是480+400+320+240+160+80=1680块，比3个月多花720块，但每月还款从1万3降到7000左右，压力小太多！而且6个月的年化利率大概8.4%，比信用卡分期（年化12%-18%）还是香太多了～
分12个月还：月供最低但利息“悄悄变高”
要是想每月还的钱越少越好,那12个月分期肯定吸引你，但这里一定要划重点：期限越长，总利息越多！还是等额本息，4万分12期，每期本金3333块。
日息0.04%的话，第一期利息4万×0.04%×30=480块，还3333+480=3813；第二期本金剩36667，利息36667×0.04%×30≈440块，还3773；第三期本金剩33334，利息33334×0.04%×30≈400块，还3733；……你会发现，每月利息虽然比前几期少，但因为期数多，总利息会堆起来！
算下来12个月总利息大概3600块左右,是3个月利息的3.75倍！年化利率来到9.6%，虽然还是比很多网贷低，但要是你借4万分12个月，最后要多还2640块，够买3支大牌口红了！所以除非真的月紧张，不然不建议选最长期限～
怎么选才最划算？3个秘诀教你省利息
- 优先选“随借随还”：如果只是短期缺钱（比如工资延迟1-2周），别选分期！直接借4万，等工资到了马上还，可能就几百块利息，比任何分期都划算。
- 避开“提前还款违约金”：借呗现在大部分产品提前还款都没违约金，所以要是手头宽裕了，千万别傻傻还满12个月！比如分12个月，结果6个月就还清，利息直接少一半～
- 每天看看日利率：借呗的日利率会变！有时候搞活动日息能降到0.02%（年化7.2%），平时可能是0.05%（年化18%），借钱前一定要在借呗页面刷新一下，选利率最低的时候借！
最后说个真心话
借呗4万借多久最划算,其实取决于你的还款能力，要是能3个月还清，利息才900多，比花呗分期便宜太多；要是非要分12个月，也要记得提前还款，别让利息“偷偷吃掉”你的工资～
记住啦,任何借贷工具都是救急不救穷，平时多攒钱、提升信用分，下次借钱利率说不定更低！有其他借呗问题，评论区问我，看到都会回～ 💰