姐妹们今天必须好好扒一扒最近在朋友圈看到很多人提的【小赢卡贷】！好多小伙伴都在问这到底是哪个公司的产品啊？靠不靠谱？借一万块钱利息到底要多少？今天就给大家来个全方位大起底，用我的亲身经历加上做功课的结果，帮你们把这笔账算得明明白白！
先搞清楚：小赢卡贷到底是谁家的？
一开始我也一脸懵,名字听起来像个普通的信用卡代还工具，结果一查发现背景还挺硬的！小赢卡贷其实是【小赢科技】旗下的产品，这家公司2014年就成立了，总部在深圳，2018年还在美国纳斯达克上市了（股票代码：XYF），算是持牌正规军了，它背后的股东也挺厉害，有周大福、中信产业基金这些大佬，所以安全性方面大家可以先放个心，至少不是那种三无小贷公司。
不过持牌归持牌,它具体是干嘛的呢？简单说就是提供个人信用贷款的，主要针对有短期****需求的人，比如信用卡还不上、临时需要用钱之类的，申请流程挺方便的，手机上就能操作，这也是为什么很多人会注意到它。
重点来了：真实收益率到底怎么算？
这才是姐妹们最关心的！借钱的成本不能只看广告上的日息多少，得算“综合年化利率”，因为可能还有服务费、管理费什么的，我特意下载了APP试了一下，以我自己的额度为例（假设借款1万，分12期），给大家拆解清楚：
第一步：看展示的“日息”和“月费”
小赢卡贷首页会先给你一个日息展示，比如我看到的是“日息0.03%”，看起来是不是很便宜？算下来每天3块钱，一年才1095块，好像比银行信用卡还低？但别急，这只是“利息”部分，它还有个“月服务费”。
假设1万块钱分12期,每期月服务费是99块，那12期总服务费就是99×12=1188块，再加上利息：10000×0.03%×365天=1095块，那总成本就是利息+服务费=1095+1188=2283块，分摊到每个月就是2283÷12≈190.25块。
第二步：算“综合年化利率”
这才是真实成本！公式是：（总利息÷借款总额）÷（借款天数÷365）×100%，我用上面的数据套一下：总成本2283块，借款1万，假设分12期（365天），那综合年化就是（2283÷10000）÷（365÷365）×100%=22.83%。
是不是比想象中高很多？而且这还是我试算的“较低”利率，实际每个人的额度、利率都不一样，征信好的人可能低一点（比如15%-20%），征信一般或者有逾期记录的，可能会到24%-36%甚至更高！要知道银行信用卡的年化利率大概在15%-18%左右，所以小赢卡贷的实际成本，其实比信用卡分期要贵不少。
还有哪些隐藏费用？别被“0手续费”骗了！
除了利息和服务费,我还发现几个可能被忽略的坑，大家借钱前一定要看清楚：
提前还款违约金
很多人觉得提前还款能省利息，但小赢卡贷规定：借款期限超过3个月后，提前还款要收剩余本金的1%-3%作为违约金，比如你借1万，还了3期后剩余7000块，提前还款可能要交70-210块违约金，是不是很亏？所以如果不确定什么时候能还钱，别选太长的期限，不然提前还款不划算。逾期费
逾期费用是按天收的，一般是逾期金额的0.1%/天，比正常利息还高！而且逾期还会上征信，影响以后买房贷款、办信用卡，所以一定要记牢还款日，哪怕提前一天还都行。保险费（可选但坑）
申请的时候会弹出一个“借款人意外险”，说是“自愿购买”，但很多人没注意就勾选了，我试算的时候发现，1万块钱12期，保险费要240块，相当于又加了2%的利率，其实这种保险完全没必要，借钱成本已经够高了，别再花这个冤枉钱！
哪些人适合借？哪些人千万别碰！
虽然小赢卡贷是正规产品,但也不是所有人都适合，如果你符合下面几种情况，可以短期用一下（但最好还是别借）：
适合人群（谨慎版）
- 信用卡临时还不上,能保证下个月发工资立刻还清，只周转1-2周；
- 有小额、短期的资金需求，比如交房租、交医药费，实在找不到别的办法；
- 征信良好,在其他平台借不到钱，小赢卡贷能给你额度（但这种情况建议先优化征信）。
千万别碰的人群
- 学生党：没有稳定收入，借了很容易逾期，而且正规平台都不该给学生放贷；
- 已经负债累累的人：工资都不够还信用卡，再借只会越陷越深；
- 长期借款的人：小赢卡贷适合短期周转，如果分12期甚至24期，利息加上服务费，最后可能要多还30%的钱，比***还吓人；
- 容易被“低息”诱惑的人：广告上的日息都是给征信最好的人看的，普通人根本拿不到那个利率。
比“小赢卡贷”更便宜的3个替代方案
如果实在需要借钱,不妨先看看这几个选择，成本比小赢卡贷低多了：
银行信用卡分期
比如招行、建行的信用卡分期，年化利率大概在14%-18%，比小赢卡贷的20%+便宜不少，而且银行没有乱七八糟的服务费，提前还款也没违约金（个别银行收少量手续费），优先选这个。支付宝借呗/微信微粒贷
这两个也是持牌平台，借呗的利率是根据芝麻信用分的，我身边征信好的朋友年化大概15%-20%，和信用卡差不多；微粒贷的利率稍高一点，但胜在方便，有额度就能直接借，不过要注意，这两个都上征信，借了也得按时还。找亲戚朋友借
虽然拉不下脸，但这是成本最低的方式！不用利息，不用上征信，只要说清楚什么时候还，比任何贷款都划算，千万别觉得“借钱伤感情”，逾期上征信才更伤感情！
最后掏心窝的话：借钱一时爽，还钱火葬场
不管小赢卡贷还是别的贷款产品,本质都是“用未来的钱解决现在的问题”，我身边有朋友因为借了太多网贷，每个月工资一半都还利息，最后不得不辞职去跑外卖，真的太惨了。
所以姐妹们,一定要记住：非必要不借钱！ 如果真的遇到急事，先看看自己有没有存款、能不能找家人帮忙，实在不行再考虑正规平台，但一定要算清楚利息，别被“日息X毛”的广告骗了！借钱前问自己三个问题：这笔钱真的必须现在花吗？下个月能还得起吗？如果还不上怎么办？
希望今天的分享能帮到大家,也祝大家都能远离负债，钱包鼓鼓！如果还有什么疑问，评论区问我，看到都会回～