姐妹们！最近好多人在后台问我自费交社保到底划不划算，尤其是那种灵活就业的朋友，自己掏钱交满15年到底值不值？今天就用大白话跟你们好好唠唠这笔账,看完你心里就有数啦！
先搞清楚：自费交的是哪种社保？
咱们说的自费交社保，通常指灵活就业人员职工社保，包含养老保险和医疗保险（有些地方还能单独交医疗），和上班族不一样，公司交的部分要自己全部扛上，再加上个人部分，每个月固定支出真不少，以二线城市为例，按最低档交，养老+医疗每月大概要1500-2000元，一年就是2万左右，15年下来少说也得30万！这笔钱对普通家庭来说,确实不是小数目。
核心问题：15年后能领多少钱？
很多人纠结亏不亏，其实就是算"投入产出比"，咱们先看养老金怎么算：
月养老金 = （当地社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
简单说，养老金=（退休时社会平均工资+你缴费时的平均工资）÷2×15×1%。
举个例子：小A在苏州灵活就业交社保，按最低档交了15年，退休时苏州社平工资是8000元，她本人平均缴费工资是5000元（按60%档算），那她每月养老金就是（8000+5000）÷2×15×1%=975元，一年就是11700元，不到8年就能把当初交的15万本金领回来（这里没算利息和社平工资增长，实际可能更早回本）。
养老金每年都会上调！国家已经连涨20年了，虽然涨幅会放缓，但大概率是越领越多，活到80岁，领的钱可能远超当初交的保费，这才是"长期投资"的精髓啊！
医疗保险：隐形福利超重要！
除了养老金，医疗保险的福利才是真的香！灵活就业交的职工医保，退休后只要缴满规定年限（大部分地方男25年、女20年），就能终身享受医保待遇。
这意味着什么？退休后看病住院，报销比例高达80%-90%，大病还有二次报销，自己掏的钱少之又少，要是没交职工医保，退休后只能靠居民医保，一年交几百块，但报销比例低、封顶额也低，生场大病可能返贫。
而且很多地方，交职工医保还能享受个人账户返钱，虽然现在改革后返得少了，但买药、门诊都能用,比纯消费的居民医保实在多了。
哪些情况特别建议交？
- 临近退休但社保不够15年：比如差3年就能领养老金，这时候自费交3年，60岁后每月多领一笔钱，生活质量直接提升，绝对值！
- 身体不太好、经常看病：职工医保的报销比例和目录，对慢性病、常见病特别友好，一年省下的医药费可能比保费还多。
- 计划在大城市养老：像北上广深，社平工资高，养老金也跟着水涨船高，在这交15年，退休后拿的钱可能比小城市多一倍，算下来性价比拉满。
- 手里有闲钱、没更好投资渠道：比起把钱放银行吃微利，或者买不靠谱的理财，社保虽然收益不高，但胜在稳定，国家兜底,比啥都强。
这些情况要谨慎！
当然也不是所有人都适合，看看你是不是下面这类：
- 距离退休还远、经济特别紧张：比如30岁刚失业，每月收入刚够生活，这时候硬交社保可能会压力山大，可以考虑先交居民医保过渡，等经济宽裕了再补职工养老。
- 打算几年后**国外：养老金能不能领、怎么领，要看对方国家和中国的社保协议，不是交了就能领的，提前搞清楚别白交钱。
- 有更高收益的投资能力：如果你能稳定跑赢社保收益（比如年化8%以上），且风险可控，那自己投资也未尝不可，但对普通人来说,这太难了！
最后说句大实话
社保本质是"互助共济"，不是发家致富的工具，咱们交钱，既是为了老了有份稳定收入，也是为了生病时有个保障，尤其是没单位兜底的灵活就业姐妹，社保真的像安全网，关键时刻能救命。
15年说长不长，说短不短，但坚持下来，退休后每月多领几千块，不用伸手给孩子要钱，生病了敢去医院，这份安心多少钱都买不来，所以别只盯着眼前交了多少钱，想想几十年后的自己，这笔账怎么算都不亏！
你们那边自费交社保多少钱？退休后能领多少？评论区聊聊呀～