姐妹们！最近后台好多宝子来问网贷的事儿，都说“借了5万，利息要还7千，这到底划不划算啊？利息是不是太高了？”今天这篇笔记，我就给大家掰开了揉碎了算清楚，用大白话告诉你这笔账到底怎么算，年化利率到底是多少,以及你到底要不要借！
先算一笔账：7千利息到底多不多？
咱们先不看复杂的公式，就用最简单的方法算：你借了5万，总共要还的利息是7千，那“利息占本金的比例”是多少？
7千 ÷ 5万 = 0.14，也就是14%。
这14%是什么概念呢？是你借5万，一年（12个月）的时间，需要额外付出的成本，但！重点来了！网贷的利息计算方式跟银行贷款完全不一样，很多宝子会掉进“看似利息不高，实际年化吓死人”的坑里！
关键问题：这7千利息是按“月”还是按“年”算的？
这才是最关键的！很多网贷平台不会直接告诉你年化利率，而是用“月息”“千分之几”“服务费”这些模糊说法，等你签了合同才发现不对劲。
咱们分两种情况算：
情况1：如果这7千是“月利息”（姐妹们千万别碰！）
如果是每个月都要还7千利息，那一年12个月就是7千×12=8万4！
借5万一年利息要还8万4，这是什么概念？年化利率就是：
（8万4 ÷ 5万）× 100% = 168%！
这已经属于***范畴了！国家规定，年化利率超过36%的部分属于无效，超过24%的部分不受法律保护，这种赶紧跑！别被“下款快”忽悠了，窟窿只会越滚越大！
情况2：如果这7千是“总利息”（一年期的总利息）
这是比较常见的情况，比如平台说“借5万，一年期总利息7千”，那咱们就算算年化利率：
年化利率 = （总利息 ÷ 本金）× 100% = （7千 ÷ 5万）× 100% = 14%。
看起来14%是不是比银行信用卡分期（大概15%-18%）还低一点？先别高兴！因为网贷大多是“等额本息”或“先息后本”，实际年化利率会比表面更高！
揭秘：网贷的“真实年化利率”是怎么被“套路”高的？
你以为7千总利息 ÷ 5万本金=14%就是年化利率？太天真了！网贷平台会用“名义利率”和“实际利率”的差，让你多掏钱！
举个例子：你借5万，分12个月还，每个月还本金4167元（5万÷12），利息7千÷12≈583元，那每个月总还款是4167+583=4750元。
但！你每个月都在还本金，也就是说：
第1个月，你欠5万，利息按5万算；
第2个月，你还了4167本金，只欠45833，利息却还是按5万算；
第12个月，你还剩4167本金未还，利息却依然按5万算！
相当于你每个月都在用“全额本金”计算利息，但实际欠的钱越来越少！
这时候真实年化利率怎么算？用“IRR内部收益率公式”算（Excel里直接用IRR函数），你会发现：
真实年化利率 ≈ （每月还款额 × 12 - 本金）÷ 本金 × 100% ≈ （4750×12 - 5万）÷ 5万 × 100% = （5万7 - 5万）÷ 5万 = 14%？
不对！等一下，这个公式还是简化版，更准确的IRR计算是：
假设你每月还款4750，借5万，现金流是：第0个月+5万（借到钱），第1到12个月每月-4750（还款），用IRR算出来的年化利率大概是26%左右！
为啥？因为你每个月都在还本金，但利息没跟着减少，相当于你实际使用的资金越来越少，但利息成本没降，所以真实年化利率会翻倍！
再举个例子：如果分36个月还（3年），真实年化有多高？
有些平台会说“借5万，分3年还，总利息7千”，听起来好像很少？咱们算算：
总还款5万+7千=5万7，每月还款5万7÷36≈1583元。
用IRR算现金流：第0个月+5万，第1-36个月每月-1583，真实年化利率大概是多少？
大概8%-10%！
为啥比一年期低？因为还款周期拉长了，本金分摊到每个月，实际占用的资金少了，利息成本自然就低了。
划重点：年化利率多少算“高”？多少算“坑”？
国家规定：
- 年化利率≤24%：受法律保护，你借了就得还；
- 24%＜年化利率≤36%：属于“自然债务”，如果平台**，**不支持，但你自愿还了也没办法要回来；
- 年化利率＞36%：属于***，超过部分的利息无效，可以不还！
但！对咱们普通人来说，年化超过15%就已经算“偏高”了，超过20%就建议谨慎！
- 银行信用贷：年化4%-8%（优质客户能到4%）；
- 信用卡分期：年化15%-18%（比如账单分12期，手续费大概1.2%/期，实际年化约15%）；
- 正规网贷（比如借呗、微粒贷）：年化7%-18%（根据资质浮动）；
- 不正规网贷：年化20%-100%甚至更高！
宝子们避坑指南：借网贷前一定要问这3个问题！
“总利息多少？分多少期？每期还多少？”
把总利息、期数、每期还款额记下来，自己用IRR公式算真实年化（Excel或手机计算器都有IRR功能）。“有没有手续费、服务费、管理费？”
有些平台会玩文字游戏，说“利息不高”，但收5%的手续费（5万×5%=2500），实际成本就是7千+2500=9500，年化直接飙升到19%！“能不能提前还款？有没有违约金？”
有些平台提前还款要收1%-3%的违约金，比如借5万提前还，扣1千违约金，反而亏了！
最后给真心想借网贷的宝子提个醒：
如果年化利率超过15%，建议优先考虑这几个选项：
- 银行信用贷：去各大银行APP申请，比如工行“融e借”、建行“快贷”，资质好能到4%-8%；
- 信用卡分期：如果只是临时周转，账单分期比网贷划算（比如花呗、信用卡分期）；
- 找亲友周转：虽然拉不下脸，但能省下几万利息！
网贷只是“救急不救穷”！借5万还7千利息，如果是一年期，真实年化可能要到25%以上，相当于你辛苦打工一年，赚的钱全给利息了！千万别为了“下款快”掉进坑里，不然只会越借越穷！
有借网贷经历的宝子，评论区聊聊你的踩坑经历，给其他姐妹提个醒呀！觉得有用的记得点赞收藏,转发给身边需要的朋友～