姐妹们最近是不是也在纠结装修贷款的事儿？10万块分3年还，到底每月还多少本金才最划算？今天就来手把手教你们算清楚，顺便聊聊那些银行不会主动告诉你的小细节～
先给大家泼个冷水：装修贷款其实没有“标准答案”的每月本金！因为你的月供里不光有本金，还有利息，而利息的计算方式直接决定了你每个月的还款额，咱们先搞清楚最常见的两种还款模式——等额本息和等额本金，看看哪个更适合咱们普通打工人！
🔢 先搞懂：等额本息 vs 等额本金，差别有多大？
很多姐妹一听“两种还款方式”就头大，其实超简单！
等额本息：每个月还的钱固定不变！比如贷10万，分36期，每月还的钱都一样，前期利息占比高，后期本金占比慢慢升高，适合工资稳定、不希望月供有波动的姐妹，每个月压力均匀～
等额本金：每月还的本金固定，利息递减！比如10万分36期，本金每月固定还2777.78元（100000÷36），利息会越还越少，所以月供逐月减少，前期月供压力会大一点，但总利息比等额本息少！适合前期资金宽裕、想省利息的姐妹～
🧮 实战算账：10万3年，两种方式每月还多少？
假设咱们按现在装修贷款常见的年化利率4.8%（月利率0.4%）来算，手把手拆给你看！
📌 等额本息：每月固定还3042.14元
计算公式有点复杂,但直接记结果也行：
总利息=（月利率×贷款本金×(1+月利率)^还款月数）÷((1+月利率)^还款月数-1) - 贷款本金
套进去就是：
每月还款额= [0.4%×100000×(1+0.4%)^36] ÷ [(1+0.4%)^36-1] ≈ 3042.14元
第一个月本金约2678.14元，利息约364元；最后一个月本金约2998元，利息约44.14元。
✅ 优点：每月还款额固定，方便做预算，适合工资稳定的姐妹。
❌ 缺点：总利息会比等额本金多还2000+元（具体后面说）。
📌 等额本金：首月还3533.33元，每月少还约13.33元
这个算法简单粗暴：
每月本金=贷款总额÷还款月数=100000÷36≈2777.78元
每月利息=（贷款本金-已还本金）×月利率
第一个月利息=100000×0.4%=400元，所以首月月供=2777.78+400=3533.33元
第二个月已还本金2777.78元，剩余本金97222.22元，利息=97222.22×0.4%≈388.89元，月供≈3166.67元
……
最后一个月本金2777.78元，利息≈11.11元，月供≈2788.89元
✅ 优点：总利息少！算下来总利息约7555.56元，比等额本息省了2000+元。
❌ 缺点：前期月供高，第一个月要比等额本息多还快500块，对现金流要求高。
💡 重点来了：每月还多少本金“合适”？
其实没有“标准答案”，但可以从3个维度判断：
1️⃣ 看你的月收入：月供别超收入的40%
银行审批时一般要求月供≤月收入的50%，但咱们自己要留足缓冲！比如月入1万，月供控制在3000-4000元比较稳妥，不然吃喝玩乐都得紧巴巴。
举个栗子：
- 选等额本息每月3042元,月入8000刚好合适（3042÷8000≈38%）；
- 选等额本金首月3533元,月入至少要9000+，不然第一个月就吃紧～
2️⃣ 看你的消费习惯：喜欢提前还款选等额本金
如果你有攒钱习惯,计划1-2年后提前还款，等额本金更划算！因为前期还的本金多，提前还款时能少付利息，比如提前还5万，等额本金已经还了1万本金，利息少付不少；等额本金才还几千本金，提前还款不划算～
3️⃣ 看利率高低：利率高选等额本金，利率低选等额本息
如果贷款利率超过5%，强烈建议选等额本金！利率越高，等额本金省的利息越多，比如利率6%，等额本金总利息能比等额本息省4000+；但如果利率只要3.5%，两种方式利息差不到1500元，选月供固定的等额本息更省心～
🚨 避坑指南：这些“隐形费用”别忘了算！
除了本金和利息,装修贷款还有3个“隐藏刺客”，不提前搞清楚，可能多花冤枉钱！
❌ 手续费：名义上“0手续费”，实际可能藏在利息里！
有些银行会打着“0手续费”的旗号，但实际把手续费折算成利息，综合年化利率可能高达7%-8%！一定要问清楚“综合年化利率”，别只看“名义利率”～
❌ 提前还款违约金：想省利息？先交违约金！
很多银行要求还款满1年才能提前还款,且要收1%-3%的违约金，比如提前还5万，违约金1500元，可能比你省的利息还多！签合同前一定看清楚“提前还款条款”，最好选“无违约金”的产品～
❌ 担保费/保险费：强制捆绑的“坑”！
部分小银行会让你交“担保费”或“贷款保险”，几千块就没了！其实装修贷款大部分不需要担保，保险也可以自愿购买，遇到强制捆绑的直接换银行～
3步选出最适合你的还款方式
- 算收入：月收入÷月供≥2.5，压力最小；
- 看习惯：喜欢提前还款→等额本金；怕月供波动→等额本息；
- 比利率：利率＞5%→等额本金；利率＜4.5%→等额本息。
举个栗子,闺蜜小月月入1.2万，计划装修后2年提前还款，贷款利率5.2%，她选了等额本金：
首月月供3533元（占收入29%），虽然前期压力大，但2年后提前还款时，已经还了2万本金，利息少付了近3000元，超划算！
而同事阿静月入8000,没啥提前还款计划，选了等额本息每月3042元，固定还款不用操心，工资一到账直接转，超省心～
其实装修贷款没有“最划算”，只有“最适合你”！姐妹们可以根据自己的收入、习惯和利率，选最舒服的方式～ 最后提醒一句：贷款前多对比3家银行，利率、违约金、手续费都问清楚，别被“低利率”噱头骗啦！
你们家装修贷选的哪种方式？每月还多少？评论区聊聊呀～ 👇