姐妹们！最近是不是手头有点紧，想通过分期乐周转一下？比如借6500块分12期，到底要还多少啊？今天就来手把手给你算清楚，顺便聊聊那些平台不会主动告诉你的细节,看完你就知道划不划算了！
先算总利息：6500块分12期，利息到底多少？
很多姐妹一看“分期”就觉得“每月才还几百块，挺轻松”，但利息这笔账一定要算明白！分期乐的利息不是固定的，主要看你的“综合年化利率”，包括利息、服务费这些杂七杂八的加起来，咱们按常见的利率区间来算两种情况,姐妹们可以对照看看自己的大概情况～
利率相对较低（比如年化12%-18%）
假设综合年化利率15%，咱们用“等额本息”的方式算（每月还的钱固定，包含本金+利息）。
公式：每月还款额 = [本金×月利率×(1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数-1]
本金6500元，分12期，月利率=15%÷12=1.25%
算下来每月大概还：6500×1.25%×(1+1.25%)^12 ÷ [(1+1.25%)^12-1] ≈ 585元
12期总还款：585×12=7020元
利息总共：7020-6500=520元
利率中等（比如年化18%-24%）
如果综合年化利率20%，月利率=20%÷12≈1.67%
每月还款额≈6500×1.67%×(1+1.67%)^12 ÷ [(1+1.67%)^12-1] ≈ 606元
12期总还款：606×12=7272元
利息总共：7272-6500=772元
利率较高（比如年化24%以上，接近法律保护上限）
按年化24%算，月利率=24%÷12=2%
每月还款额≈6500×2%×(1+2%)^12 ÷ [(1+2%)^12-1] ≈ 628元
12期总还款：628×12=7536元
利息总共：7536-6500=1036元
看到没？同样是借6500分12期，利息可能从500多到1000多，差了一倍！所以姐妹们借之前一定要看清“综合年化利率”，别只看“每月还款多少”！
除了利息，还有这些“隐形费用”要警惕！
你以为利息就是全部？NONONO！分期乐还有一些“隐藏成本”，借的时候没注意,可能还的钱比想象中多更多！
服务费：利息之外的“附加题”
很多平台会把“利息”拆成“服务费”“手续费”，名字不一样，但本质都是你要多还的钱，比如有的平台写“月服务费1.5%”，6500元每月服务费就是6500×1.5%=97.5元，12期服务费就高达1170元！加上利息，总还款可能直接破8000！借之前一定要问清楚：“除了本金，每月还要额外收多少钱？”
逾期费：还不上真的会“滚雪球”！
最怕的就是逾期！分期乐的逾期费一般是“按日收取”，比如每天罚本金的0.05%，6500元一天罚3.25元，逾期30天就罚97.5元！而且逾期会影响征信，以后买房贷款、办信用卡都可能被拒！所以一定要确保自己每月能按时还款，别为了“周转”把自己坑进去～
提前还款违约金：想提前还？可能要交“罚金”！
有些姐妹觉得“提前把钱还了，利息不就少了吗？”天真！很多平台提前还款要收“违约金”，比如剩余本金的1%-3%，比如你借了6500，还了3期后还欠4500，提前还款可能要交4500×2%=90元违约金！虽然比逾期好，但也是一笔冤枉钱，借之前一定要看清楚“提前还款规则”～
借6500分12期，每月工资多少才“不肉疼”？
就算算清楚了利息和费用，还得看自己的还款能力！咱们来算笔账：假设你借6500分12期，每月还600元（取中间值）,那你的月收入至少多少才合适呢？
每月还款额最好不要超过月收入的30%，否则生活质量会直线下降！比如你月入5000元，每月还600元（占比12%），还算轻松；但如果你月入3000元，每月还600元（占比20%），可能就得勒紧裤腰带过日子了，更别说万一遇到突**况（比如生病、失业）,直接断供！
所以姐妹们记住一句话：“借急不借穷”！周转资金可以，但千万别为了“买新手机”“换包包”借钱，到时候利息+逾期费,真的会让人崩溃！
分期乐借6500，这些“坑”千万别踩！
最后给姐妹们划重点，借分期乐之前一定要做好这几点,不然真的容易踩坑！
仔细看“借款合同”，别只听客服说！
客服电话里说的“利息很低”，可能只算利息没算服务费！一定要登录APP找到“借款合同”，找到“综合年化利率”“还款计划表”，看清楚每月还多少、总共还多少、有没有额外费用！合同里的字比客服的嘴靠谱！
别信“手续费0元”的鬼话！
有些广告写“0手续费0利息”，醒醒！天下没有免费的午餐！要么是短期免息（比如前3个月免息，后面利息更高），要么是把手续费算进每月还款里，本质还是你多还了钱！遇到这种“优惠”，直接问清楚：“总共要还多少？如果不提前还款，后期利息多少？”
别以贷养贷，越陷越深！
很多姐妹借了A平台还不上，又去借B平台，拆东墙补西墙，最后利息越滚越多，欠的钱像雪球一样大！借钱是“解药”不是“糖果”，只能应急，不能当习惯！如果已经借了多个平台，赶紧停止借钱，制定还款计划，实在不行找家人朋友帮忙,别让利滚利毁掉生活！
保护好个人信息，别被“冒用”借钱！
注册分期乐的时候要绑定身份证、银行卡、手机号，甚至要授权通讯录！一定要认准官方APP，别点不明链接，不然个人信息被盗用，有人用你的身份借钱,最后还得你来还！
写在最后：借钱一时爽，还款火葬场？
其实借6500分12期，利息最少也要500多，多则1000多，这些钱够你好好吃几顿火锅、买几件衣服了！所以姐妹们真的要三思：这笔钱是“必要”还是“想要”？如果是生病、交房租这种紧急情况，借周转一下没问题；但如果是买非必需品，真的没必要为了“一时爽”背上几个月的债务！
“你不理财，财不理你；你不借钱，钱不坑你”！合理消费，理性借贷，才是最靠谱的“搞钱”方式～ 希望姐妹们都能避开借贷的坑，把钱花在刀刃上！如果还有其他问题，评论区问我,看到都会回哦～