姐妹们最近是不是刷到过那种“无抵押秒下款”的广告？点进去一看5000块直接到账，结果一看还款条款懵了——怎么利滚利要还一万？这种网贷到底合不合法啊？要是真借了会不会坐牢？还完之后还能不能接着借？今天就来给你们扒一扒那些网贷平台藏在条款里的坑,看完心里就有底了！
先说最关心的：借5000还一万，合法吗？答案可能让你意外——要看利息怎么算！咱们国家的法律可不是一刀切，而是有明确红线，根据《民法典》规定，借贷利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，现在一年期LPR大概3.45%左右，4倍就是13.8%左右，也就是说，如果你借5000块，一年的合法利息最多是5000×13.8%=690元，加上本金总共最多5690元，那种让你还一万的,妥妥的超过法定利率上限了！
那超过的部分怎么办？记住这个重点：超过LPR4倍的部分，属于无效利息，你可以不用还！ 比如你借5000，实际还了10000，多还的3100块理论上可以要求平台退还，不过现实中很多人怕麻烦，加上催收压力大，就默默认了，这其实正中平台下怀，更坑的是有些平台会玩“砍头息”——名义上借5000，到手先扣1000服务费，实际只拿到4000，却要按5000本金算利息,这种直接就是违法的！
再说说最吓人的：判几年？姐妹们放宽心，单纯的民事借贷**，绝对不会坐牢！ 借钱不还属于民事责任，**最多判你限期还款，或者把你拉进失信名单（老赖），影响你坐飞机、高铁，子女上学什么的，如果平台用“套路贷”的方式坑你，那就不是民事**了，可能构成犯罪！以借贷为名诈骗钱财（诈骗罪）、故意制造违约让你还高额违约金（敲诈勒索罪）、或者非法拘禁、暴力催收（非法拘禁罪、寻衅滋事罪）——这些情况才可能判刑，而且刑期要看情节轻重，严重的能判十年以上，所以关键看平台有没有“套路”,而不是你借了多少钱没还。
那怎么判断是不是“套路贷”？记住这几个信号：①没有明确告知实际到账金额（比如砍头息）；②利息、违约金、服务费加起来超过LPR4倍；③故意制造逾期，比如还款日当天系统维护无法还款；④催收时威胁你家人、爆通讯录、P图侮辱，遇到这些情况，赶紧保留证据（聊天记录、转账记录、催收录音），直接报警或者去****,法律绝对站在你这边！
接下来是第二个问题：还完还能借吗？这得分两种情况，如果是合法合规的平台（比如银行、持牌消费金融公司），还完之后只要信用良好，通常还能再借，甚至额度会提升，但如果是那种***、714高炮（短期高利息网贷），建议你千万别碰！还完一次就等于告诉他们“你还能被坑”，接下来可能会给你推荐更坑的产品，或者用你的信息去其他平台骗贷,最后背上一身债。
说到这里，必须给姐妹们提个醒：网贷这东西，能不碰就不碰！ 你想想，5000块借一年，合法利息最多700块，但那些平台会给你算“日息0.1%”，看起来很少，一年下来利息就是5000×0.1%×365=1825元，早就超过法定上限了！更别说还有各种名目的手续费、逾期费，越滚越多，很多人最后“利滚利”欠的钱比本金多好几倍。
要是已经借了怎么办？首先别慌，拿出借条和合同，仔细算算利息有没有超，如果超了，主动联系平台协商，就说“超过LPR4倍的部分我不还，要么按合法利率重新计算，要么我一次性还本金”，大多数平台怕你闹到监管部门，都会同意的，要是遇到暴力催收，直接保留证据打12378（银保监会投诉电话）或者110,警察叔叔会处理的！
最后给姐妹们划个重点：①借钱前一定要算清楚实际年化利率，超过14%的直接pass；②砍头息、服务费不明不白的都是坑；③还不上别以贷养贷，窟窿只会越来越大；④遇到套路贷赶紧报警，别怕催收！咱们是来借钱的，不是来当冤大头的，法律才是咱们的护身符！有不懂的评论区问我,看到都会回~