姐妹们！最近是不是总刷到那种“借1万分36期”的广告？点进去一看利息好像不高，每月还几百块压力不大，但心里又犯嘀咕：这种网贷到底会不会影响征信啊？今天就来掏心窝子跟你们聊聊这个话题，全是干货,看完你就心里有数啦！
先搞懂：什么是“征信”？
很多姐妹可能对“征信”这个词有点模糊，简单说它就像你的“经济身份证”，里面记录了你过去借了多少钱、有没有按时还、有没有逾期过这些事儿，银行、网贷平台这些机构放钱之前，都会先查你的征信，看看你靠不靠谱——征信好，借钱容易利息低；征信差了，可能直接被拒,甚至影响以后买房买车贷款。
重点来了：借1万分36期的网贷，到底上不上征信？
答案是：分情况！ 现在网贷平台分两种，一种是上征信的，一种是不上征信的,咱们一个个说清楚。
第一种：上征信的网贷（查征信！影响征信！）
这种平台一般是持牌金融机构，比如银行旗下的网贷产品（像招联、平安普惠）、消费金融公司（比如马上消费金融、捷信），还有一些大型互联网平台合作的金融机构（比如支付宝的借呗、微信的微粒贷，虽然它们自己说“邀请制”，但一旦用了就会上征信）。
如果你借的1万分36期是这类平台，那这笔贷款记录一定会出现在你的征信报告里，包括：借款金额、期限、每月还款额、有没有按时还款、当前还有多少没还清。
划重点：只要按时还，征信报告里只会显示“正常还款”，没啥坏影响，反而说明你有稳定的还款能力，以后银行看你征信可能会觉得你“信用良好”，但只要逾期了（哪怕就晚还一天），征信报告上就会记一笔“逾期”，这个污点会跟5年！期间你再想从银行借大钱（比如房贷、车贷），难度直接拉满,利息也可能比别人高。
第二种：不上征信的网贷（不查征信？别天真！）
有些小平台打着“不上征信”的旗号吸引人，说“借多少都不查征信，逾期了也没事”，这种话千万别信！它们虽然不直接上报央行征信系统，但会上大数据系统。
这个“大数据”是啥？简单说就是各个网贷平台共享的“黑名单”，记录了你借了哪些平台的、有没有逾期、多头借贷（同时在好几个平台借钱）这些事儿，就算不上央行征信，一旦你在这些小平台逾期，他们可能会把你的信息共享给其他平台，以后你再想借正规平台的网贷，人家一查大数据：“哟，这人逾期过/借了太多小贷平台”，直接拒！更坑的是，有些不上征信的小平台催收特别狠，爆通讯录、骚扰家人朋友,简直让人不得安宁。
怎么判断你要借的网贷上不上征信？
姐妹们借之前一定要擦亮眼，别光看广告说“利息低”，学会这3招判断：
- 看平台资质：打开“企查查”或“天眼查”，搜平台公司名字，看有没有“金融许可证”“消费金融公司牌照”，正规持牌平台基本都上征信。
- 看借款合同：借钱前一定要仔细看合同！如果里面写了“本产品将上报央行征信系统”或者“借款信息将纳入征信管理”，那100%上征信；如果没写，也别掉以轻心，最好再问问客服（记得录音！）。
- 查“中国互联网金融协会”官网：上面有正规持牌网贷机构名单，如果平台在名单里,基本跑不了上征信。
除了上不上征信，这3个“坑”也得避开！
就算不上征信，借1万分36期也可能踩坑，尤其是这3点，借之前一定要算清楚：
“利息低”可能是障眼法！重点看“综合年化利率”
很多广告会写“日息0.03%”“月息0.5%”，听起来很低？咱们来算笔账：借1万，日息0.03%，一年利息就是10000×0.03%×365=1095元，年化利率约10.95%；但如果写“月费0.5%”，一年就是10000×0.5%×12=600元，年化利率才6%！
注意：网贷的综合年化利率=（利息+手续费+服务费+其他费用）÷借款金额÷借款期限×100%，有些平台会偷偷收“服务费”“管理费”，算下来综合年化利率可能高达20%-30%，比银行高好几倍！
“36期”看着长，总利息可能比本金还多！
分期时间长，每月还款额是少了，但总利息可能高到吓人，举个例子：借1万分36期，如果综合年化利率15%，每月还款约331元，总利息还要1889元；如果年化利率20%，每月还款约352元，总利息高达2672元！相当于借1万，最后还1.2万甚至1.3万，真不划算！
“无抵押”不等于“无风险”，逾期后果很严重
有些姐妹觉得网贷不用抵押，不还也没关系，大漏特漏！就算不上征信，逾期后平台会：
- 疯狂催收：打电话、发短信、爆你通讯录，连你家人朋友都知道你欠钱；
- 收高额罚息：逾期费用可能每天滚雪球，越欠越多；
- 被**：如果金额大（比如几千元以上），平台可能会**你，到时候**判你还钱，你不还还会被强制执行，冻结银行卡、限制高消费（不能坐飞机、高铁），影响孩子上学！
哪些情况不建议借1万分36期的网贷？
姐妹们记住：网贷不是“救急神器”，尤其这3种情况，千万别碰！
- 工资够用，就是想“买买买”：如果是消费主义作祟，想借网贷买最新款手机、名牌包，打住！这种消费贷利息高，还容易让你陷入“以贷养贷”的恶性循环，越借越多。
- 已经有其他网贷/信用卡没还清：如果你同时在借呗、微粒贷、信用卡里欠着钱，再借新网贷，多头借贷”，大数据会把你标记为“高风险”，以后想借正规的钱都难。
- 收入不稳定：比如刚毕业、自由职业、或者最近有失业风险，每月还款额可能超过你收入的30%，一旦哪个月没钱还，直接逾期，征信就黑了。
万一已经借了，怎么把影响降到最低？
如果姐妹们已经借了1万分36期的网贷，别慌，做好这几点，把影响控制到最小：
- 一定按时还款！ 设置自动还款，或者提前3天把钱转到还款账户，哪怕逾期一天，征信就可能留污点。
- 别提前还款？不一定！ 有些平台提前还款要收“违约金”，但如果不收，有钱了还是尽量提前还——减少利息支出，也能降低征信报告里的“负债余额”，以后银行看你征信会觉得你负债低，更容易批贷款。
- 定期查征信报告：一年查1-2次征信报告（在“中国人民银行征信中心”官网免费查），看看有没有自己不知道的贷款记录，如果有异常赶紧联系平台或征信中心申诉。
最后想说：姐妹们，钱要“赚”着花，别“借”着花！
借1万分36期的网贷，上征信的会影响以后买房买车，不上征信的也可能掉进大数据的坑，还可能多花一大笔利息，真的需要用钱的话，优先考虑这些：
- 银行消费贷：利率低（年化4%-8%），正规上征信，但要求你有稳定工作和收入；
- 信用卡分期：如果信用额度够，分期手续费比网贷低；
- 找家人朋友借：虽然可能不好意思，但至少没利息，不上征信。
征信是咱们的“经济身份证”，一旦黑了，5年都洗不掉！别让一时的“轻松”，毁掉以后的大机会，希望这篇分享能帮到你们，有啥问题评论区问我，咱们一起避坑！💪