姐妹们最近是不是也遇到借呗的难题了？明明之前都能正常用，突然就借不了20万了，连之前的还款都操作不了，急得我直跺脚！今天就来把我的踩坑经验好好说道说道，尤其是利息和还款计划这些关键点，全是血泪教训啊！
先说说借呗20万到底能不能借到,说实话，这事儿真的看缘分，更看你的"综合资质"，我闺蜜在国企上班，公积金交得高，信用记录干净，去年直接批了18万额度，利率低到年化4%左右，反观我自己，虽然工资不算低，但之前有几期信用卡还款晚了两天，结果这次直接被降额到5万，想借20万简直是天方夜谭，所以别信网上那些"黑户也能下款"的鬼话，银行的钱没那么好拿，系统会默默评估你的芝麻信用分、央行征信、负债率、甚至你淘宝购物的稳定性（没错，连买猫粮准时都会加分！）
重点来了！为什么突然还款不了？我上周就遇到了这糟心事，显示"还款通道维护"，急得我半夜给客服打电话才搞明白，第一种可能是系统升级，借呗偶尔会抽风维护个几小时，特别是月初还款高峰期，多刷新几次或者等半天就好，第二种最吓人——账户被风控了！比如你最近频繁借钱又马上还，或者用借呗去投资、还网贷，系统会判定你"资金用途异常"，直接冻结还款功能，我表哥就因为用借呗余额买了基金，结果被锁了三天，最后提交资金用途证明才解冻，第三种可能是银行卡问题，换了新卡没绑定，或者旧卡过期了，记得在支付宝里检查一下还款卡状态！
再说说利息这笔糊涂账,借呗是按日计息的，日利率在0.02%-0.05%之间浮动，折合成年化就是7.3%-18.25%，差距不是一般大！怎么知道自己到底多少利率？打开借呗页面，点"我的额度"，最下面会明确显示"日利率"和"年化利率"，千万别只看"每日利息X元"那种模糊说法，我之前就没注意，实际利率比想象中高了一倍！还有个坑是"分期手续费"，比如分12期手续费8%，看起来比年化利率低，实际折算下来可能更高，数学不好的姐妹建议用计算器按IRR公式算一下真实成本。
还款计划怎么选才划算？借呗一般支持"提前还款"和"分期还款"两种，如果你手头有余钱，一定要提前还！借呗不像房贷有违约金，提前还款只收剩余本金的利息，我上次提前还了10万，直接省了3000多块利息，要是实在没钱，就选"等额本金"分期，虽然前期月供高，但总利息比"等额本息"少，比如借10万分12期，等额本息每月还8900元左右，总利息6800；等额本金第一期还9500，最后一期还8400，总利息才5500，差了1300呢！记得在还款日前3天存够钱，自动扣款偶尔会延迟，产生逾期就影响征信了。
最后分享几个保额小技巧：平时多在支付宝里买理财、保险，哪怕只买余额宝；多绑定几张信用卡保持活跃度；别频繁查询征信，自己查没事，但机构查询多了会被盯上，最近看到消息说借呗正在接入央行征信，以后逾期记录会直接上征信报告，比以前只查芝麻信用严格多了，姐妹们一定要珍信用啊！
其实借钱应急不可怕,可怕的是不懂规则踩坑，现在我已经把借呗额度降到5万，再也不敢贪多，每个月工资到账先还30%进去，慢慢养额度，你们有没有遇到过类似情况？评论区一起交流下避坑经验呀～