在考虑是否提前还清房贷时，很多人都会有这样的疑问：房贷三年后提前还款划算吗？这个问题涉及到的因素较多，下面就从还款方式、利息计算、个人财务状况等方面来详细解答。
我们要了解房贷的还款方式，目前，我国房贷主要有等额本金和等额本息两种还款方式，等额本金是指每月偿还同等数额的本金，剩余贷款金额逐月递减，每月还款额也逐月递减，等额本息则是指每月偿还同等数额的利息和本金，每月还款额固定不变。
对于等额本金还款方式，提前还款可以节省一定的利息支出，因为在还款初期，贷款者需要支付的利息较多，随着时间的推移，利息逐渐减少，如果选择在三年后提前还款，那么已经支付的利息相对较少，提前还款可以避免后续较高的利息支出。
而对于等额本息还款方式，提前还款是否划算就要看已还款额和剩余贷款额的比例，提前还款的最佳时间是在贷款周期的前三分之一，以三十年期房贷为例，十年内提前还款是比较划算的，如果在三年后提前还款，那么这时候剩余贷款额较高，提前还款的利息节省效果并不明显。
我们来看一下利息计算，提前还款意味着剩余贷款额减少，相应的利息也会减少，银行在计算利息时，通常会采取“先息后本”的原则，即先计算利息，再计算本金，提前还款时，已经支付的利息不会退还，只有剩余本金和未产生的利息会减少。
在考虑提前还款是否划算时，还需关注个人财务状况，以下是一些因素：
1、手头资金：如果手头有足够的资金，且没有更好的投资渠道，那么提前还款可以节省一定的利息支出，是一个不错的选择。
2、收入状况：如果你的收入稳定，且预计未来收入不会有较**动，提前还款可以减轻还款压力，有利于家庭财务规划。
3、贷款利率：如果当前的贷款利率较高，提前还款可以降低利息支出，但如果贷款利率较低，可以考虑将资金投资于其他渠道，以获取更高的收益。
4、流动性需求：提前还款会占用大量资金，如果未来有较大的流动性需求，可能会影响到家庭生活品质。
综合以上因素，以下是一些建议：
1、如果你的还款方式是等额本金，且手头资金充裕，可以考虑在三年后提前还款。
2、如果是等额本息还款方式，要计算一下提前还款的利息节省是否值得，同时考虑个人财务状况。
3、在决定提前还款前，可以先咨询银行工作人员，了解提前还款的具体规定和利息计算方法。
4、评估自己的投资能力和风险承受能力，如果认为提前还款后的资金投资收益难以覆盖贷款利息支出，那么提前还款是一个不错的选择。
房贷三年后提前还款是否划算，需要根据个人实际情况来分析，在做出决定前，务必充分考虑各种因素，确保家庭财务稳健。