姐妹们！最近后台好多宝子都在问社保交满最低档，退休后每个月能领多少钱？今天这篇保姆级攻略，手把手帮你算清楚，让你心里有底不焦虑！
先划重点：养老金领多少，主要看3个核心公式：基础养老金 + 个人账户养老金，外加一个“隐形福利”——过渡性养老金（针对2014年前参加工作的人），咱们一个个拆开说，用大白话+案例，保证你一看就懂！
📌 第一步：搞懂“基础养老金”——国家给你发的“基础饭票”
基础养老金简单说,就是退休后国家每月固定给你的钱，跟你退休地上社平工资、缴费年限、缴费基数都挂钩，公式是：
基础养老金 = （退休地上年度社平工资 ×（1+本人平均缴费指数））÷ 2 × 缴费年限 × 1%
这里有几个关键词,必须搞懂：
1️⃣ 退休地上年度社平工资：这个是“地域分水岭”！比如你退休在一线城市（上海、北京、深圳），社平工资就高；在三四线城市，就会低很多，举个栗子：2026年北京社平工资是11820元/月，河南可能是6700元/月，差了一倍，基础养老金自然差一大截！
2️⃣ 本人平均缴费指数：简单说就是你每年交社保的档次换算成的“系数”，最低档通常是0.6（社平工资的60%），最高是3（300%），咱们按最低档算，就是0.6，比如你工资5000元，当地社平工资8000元，按最低交就是8000×60%=4800元，缴费指数就是0.6。
3️⃣ 缴费年限：包括实际缴费年限+视同缴费年限（比如国企/事业单位的工龄），15年是最低门槛，交得越久，领得越多！
📌 第二步：算“个人账户养老金”——自己存的“小金库”
个人账户养老金就是你每个月交的社保里,划到你个人账户的钱（目前是缴费基数的8%），退休后除以一个“计发月数”，按月发给你，公式：
个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数
这里的关键是“个人账户储存额”和“计发月数”：
- 个人账户储存额：你每个月交的钱（比如工资5000元，按最低档交就是5000×8%=400元）+ 利息（每年国家统一记账利率，近几年在6%-8%左右，比银行高不少！）。
- 计发月数：国家根据退休年龄定的固定数，比如60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月，活多久领多久，领完个人账户余额后，基础养老金照样发！
📌 第三步：案例实战！按最低档交15年，退休能领多少？
咱们用两个城市对比,假设：
- 小A：女，50岁退休，缴费15年，按最低基数交（0.6系数）
- 小B：男，60岁退休，缴费15年，按最低基数交（0.6系数）
场景1：小A在河南退休（社平工资6700元/月）
✅ 基础养老金 =（6700 ×（1+0.6））÷ 2 × 15 × 1% = （6700×1.6）÷2×15×1% = 5360×15×1% = 804元/月
✅ 个人账户养老金：假设小A按最低基数交了15年，个人账户总共存了5万元（含利息），50岁退休计发月数195个月
= 50000 ÷ 195 ≈ 256元/月
💰 总养老金 = 804 + 256 = 1060元/月
场景2：小B在北京退休（社平工资11820元/月）
✅ 基础养老金 =（11820 ×（1+0.6））÷ 2 × 15 × 1% = （11820×1.6）÷2×15×1% = 9456×15×1% = 1418元/月
✅ 个人账户养老金：小B按最低基数交15年，个人账户存了8万元（含利息），60岁退休计发月数139个月
= 80000 ÷ 139 ≈ 576元/月
💰 总养老金 = 1418 + 576 = 1994元/月
看到没？同样交15年最低档，北京比河南多领快一倍！退休城市”真的太重要了！
📌 第四步：这些“隐藏福利”可能让你多领钱！
除了基础+个人账户，还有3种情况能多领钱，快看看你有没有：
1️⃣ 过渡性养老金：如果你是2014年前参加工作（尤其是国企/事业单位职工），之前没交过社保的“视同缴费年限”，可以额外领这笔钱，公式各地不同，一般是退休时社平工资×你的视同缴费指数×过渡系数（1%-1.4%），少则几百，多则几千！
2️⃣ 高龄津贴：很多城市对70岁以上老人有额外补贴，比如上海65岁以上就能领，分档每月多几百不等；成都80岁每月领100-300元，活得越久领越多！
3️⃣ 养老金上涨：国家每年都会调整养老金，2026年已经是“20连涨”了！调整方式一般是“定额调整”（人人有份，涨几十块）+“挂钩调整”（缴费年限长、养老金高的多涨）+“倾斜调整”（高龄老人、艰苦地区多涨），每年多领一两百很正常！
📌 最后给宝子们的3个真心话：
1️⃣ 最低交15年只是“及格线”：交15年领的钱可能刚够吃饭，最好交满20-25年，多交多得，差距能拉大2-3倍！
2️⃣ 尽量在大城市退休：除了社平工资高，医保报销比例、门诊报销额度也更高，生活质量差很多！
3️⃣ 别断缴！别断缴！别断缴！：断缴会影响缴费年限，还可能影响买房/落户，实在困难可以找“灵活就业社保”过渡，每月几百块也能交！
其实养老金就像“复利”，年轻时交得多、交得久，退休后才能躺平领钱，姐妹们现在多交一点，未来就能多一份底气！如果还有具体问题，评论区告诉我你的城市和缴费年限，帮你算算大概能领多少～ 💕