哈喽姐妹们！今天必须跟大家好好唠唠一个咱们打工人最最最关心的话题——个人交社保和单位交社保，到底有啥不一样？是不是随便交交都行？别急，这篇干货直接给你说明白,看完你就知道哪种方式更适合自己啦！
先搞懂：钱从哪儿来，交到哪儿去？
咱们得知道，社保这东西，不管是个人交还是单位交，交的钱都分两大部分：个人部分和单位部分，但最大的区别就在于——单位交的钱，大头都进了统筹账户，跟你个人关系不大；个人交的钱，才实实在在进你自己的个人账户。
举个栗子🌰：假设你的社保缴费基数是1万（为了方便计算哈），养老保险单位交16%（1600元），个人交8%（800元）；医疗保险单位交8%（800元），个人交2%（200元）,那每个月：
- 单位总共交：1600+800=2400元，这些钱全部进了社保统筹池，用来给已经退休的人发养老金、给生病的人报销医疗费,跟你当下的账户没关系；
- 个人总共交：800+200=1000元，其中800元进养老保险个人账户，200元进医保个人账户（比如北京、上海这些地方，个人交的医保钱还会按比例划入账户，平时买药、看门诊都能用）。
养老保险：退休能领的钱，差可不止一星半点！
养老保险是大家最关心的，毕竟关系到咱们老了能不能“躺平”，这里的关键差异，就藏在缴费基数、缴费年限、退休地社平工资这几个变量里，但个人交和单位交,从一开始就站在了不同的起跑线上。
缴费基数：单位交的更“实在”
- 单位交：基数是按你上个月的平均工资来定的，比如你月薪1.2万，基数就是1.2万；如果工资低，但当地最低工资是3000，基数就不能低于3000，单位会按“实际工资”或“最低基数”来交,相对规范；
- 个人交：基数就比较自由了，一般可以在当地社平工资的60%-300%之间自己选，比如当地社平工资5000，你选60%就是3000基数，选300%就是15000基数，但！这里有个坑：很多人为了少交钱，会选最低基数，看起来每个月交得少,但其实退休时吃亏大了！
缴费年限：单位交更容易“凑够”
- 单位交：只要你一直上班，单位就会一直帮你交，而且交的时间越长，缴费年限就越长，就算你跳槽，只要新单位接着交,年限就能累计；
- 个人交：全靠自觉！很多人觉得“交够15年就能退休”，就交满15年停了，或者中途断交、干脆不交，但实际上，养老保险是“多缴多得、长缴多得”，交15年退休和交25年退休,养老金能差一倍都不止！
退休待遇：单位交的养老金，大概率更高
养老金的计算公式复杂，但核心就两块：个人账户养老金+基础养老金。
- 个人账户养老金：就是你个人交的钱（缴费基数×8%）累计的本息和÷计发月数（60岁退休是139个月），个人交如果选低基数，个人账户就没钱,这部分自然少；
- 基础养老金：（退休时当地社平工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%，这里的关键是“本人指数化月平均缴费工资”，简单说就是你历年缴费基数和社平工资的平均比值，单位交的人，基数通常是实际工资，这个比值会更高；个人交选低基数，比值就低,基础养老金自然少。
举个实际的：小A在单位交社保，缴费基数1万，交15年；小B个人交，选最低基数3000，也交15年，退休时当地社平工资5000，小A的个人账户养老金有（10000×8%×12×15）/139≈1036元，基础养老金≈（5000+10000）÷2×15×1%=1125元，总共2161元；小B的个人账户养老金只有（3000×8%×12×15）/139≈311元，基础养老金≈（5000+3000）÷2×15×1%=600元，总共911元，差了整整1250元！这还只是15年，交20年、30年,差距更大！
医疗保险：生病的底气，真的不一样！
养老保险是“未来的钱”，医疗保险就是“现在的救命钱”，个人交和单位交在医保上的差异,比养老保险还明显！
医保卡个人账户：单位交才有“零花钱”
- 单位交：个人交的2%会进医保个人账户（比如月薪1万，每月进200元），单位交的8%虽然大部分进统筹，但也会按比例划入一部分到个人账户（不同城市比例不同，比如北京是50岁以下每月划入107元，50岁以上划入118元），这些钱可以直接在药店买药、门诊刷卡，相当于“个人小金库”；
- 个人交：很多地方个人交医保，是不划入个人账户的！比如灵活就业人员交职工医保，有些城市会把个人交的钱全部划入统筹账户，一分钱不进医保卡，这意味着什么？平时买药、看门诊得自己掏钱，除非住院才能报销,体验感直接拉满！
医保报销比例：单位交的报得更多
- 单位交：因为有单位交的部分进入统筹账户，医保报销比例通常更高，比如门诊报销，单位交的可能报70%-80%，个人交的可能只报50%-60%；住院报销，单位交的起付线更低（比如1000元），个人交的可能要2000元，报销比例也可能差10%-20%；
- 个人交：因为统筹账户的钱少，报销政策会“打折扣”，有些城市甚至规定，个人交医保的门诊报销限额比单位交的低一半，住院报销比例也低5-10个百分点。
生育保险、失业保险、工伤保险：个人交基本等于“没有”！
这三个险种，只有单位交才行,个人交社保是包含不了的！
- 生育保险：女生在单位交社保，生孩子时能报销产检费、分娩费，还能领3-6个月的生育津贴（相当于产假工资，按单位上年度平均工资发，月薪1万的话，津贴可能就有3万多）；个人交的话,这些待遇统统没有；
- 失业保险：被单位辞退、非自愿离职，只要交满1年，就能领失业金（每月能领1000-2000不等），还能免费享受医保；个人交的，没单位给你出具离职证明,根本领不了；
- 工伤保险：上班受伤、得了职业病，医疗费、伤残津贴都是工伤保险赔；个人交的，万一工作中受伤，所有费用都得自己扛,风险太大了！
灵活就业人员怎么办？个人交社保的“避坑指南”
很多姐妹是自由职业者、个体户，或者暂时没工作，只能自己交社保，这里必须提醒几个坑,千万别踩！
选“职工社保”还是“城乡居民社保”？
职工社保就是咱们说的“五险”（养老、医疗、失业、工伤、生育），个人交一般只能交养老和医疗；城乡居民社保是“两险”（养老、医疗），交的钱少,待遇也差很多。
- 如果预算够，优先选职工社保！毕竟养老待遇、医保报销比例都高很多，尤其是女性50岁、男性60岁就能退休（城乡居民社保要60岁才能退）；
- 如果预算紧张，城乡居民社保可以作为过渡，但一定要清楚：城乡居民养老金每月可能就两三百块，医保报销比例也低很多，只能“保基本”。
个人交社保，一定要选“职工医保”！
很多地方灵活就业人员交社保，可以选“职工医保”或“城乡居民医保”，一定选职工医保！虽然贵一点（比如每月交800元 vs 居民医保每月300元），但报销比例高、有个人账户、能享受生育待遇,长期看绝对划算。
千万别断缴！断缴=白交！
社保断缴影响太大了！尤其是医保，断缴次月就不能报销了，断缴超过3个月（有些城市是6个月），重新计算缴费年限，之前的累计清零！养老保险断缴虽然不影响累计年限，但会影响缴费指数，退休时养老金会少很多，如果暂时没工作，建议以“灵活就业人员身份”继续交，或者找第三方机构代缴（注意甄别别被骗）。
到底怎么选？
看完这些,相信大家心里都有数了：
- 如果你在单位上班：千万别为了省几百块钱让单位按最低基数交社保！长期看，这损失的是你自己的养老金和医保待遇,亏大了！
- 如果你是灵活就业人员：预算够就交职工社保（养老+医疗），选60%-100%