靠档计息是一种银行存款产品的计息方式，它根据存款的实际存期和对应的利率档次来计算利息，就是将存款的存期与不同利率档次进行比较，按照实际存期所对应的最高利率档次来计算利息，这种方式相比传统的固定利率计息，能更好地满足存款人的需求，使其在存款过程中获得更多的利息收益。
靠档计息主要应用于定期存款产品，传统的定期存款产品，如一年期、两年期、三年期等，都有固定的利率，而靠档计息则打破了这种限制，让存款人在存期灵活的同时，还能享受到相对较高的利率。
靠档计息的具体计算方法如下：
1、确定存款的实际存期，存款人在银行存入一笔钱，约定存期为两年，但提前一年取出，那么实际存期为一年的档次。
2、查找对应的利率档次，根据实际存期，查找银行规定的相应利率档次，如上述例子中，存款人实际存期为一年，那么就按照一年期的利率档次来计算利息。
3、计算利息，根据实际存期所对应的利率档次，计算存款的利息，计算公式为：利息 = 本金 × 存期 × 利率。
靠档计息的优势主要体现在以下几个方面：
1、灵活性，靠档计息让存款人在存期上有了更多的选择，可以根据自己的资金需求和风险承受能力，选择合适的存期，存款人在提前支取存款时，也能按照实际存期享受到相应的利率，降低利息损失。
2、收益性，靠档计息的存款产品，其利率通常高于同期固定利率存款产品，这意味着存款人在同等条件下，可以获取更多的利息收益。
3、适应性，靠档计息可以根据市场利率的变化进行调整，使存款人的收益与市场利率紧密挂钩，提高存款的适应性。
靠档计息也存在一定的局限性：
1、利率风险，由于靠档计息的利率是根据市场利率进行调整的，因此在市场利率下行时，存款人的利息收益可能会受到影响。
2、提前支取损失，虽然靠档计息在提前支取时可以按照实际存期计算利息，但与固定利率存款相比，仍可能存在一定的利息损失。
3、挑战传统观念，靠档计息作为一种新型的存款产品，可能需要一段时间才能被广大存款人所接受。
在实际操作中，存款人在选择靠档计息产品时，应注意以下几点：
1、了解银行的利率政策，不同银行的靠档计息产品，其利率档次和计算方法可能有所不同，存款人应充分了解并比较各银行的利率政策，选择最适合自己的产品。
2、明确存款需求，存款人应根据自身的资金需求和风险承受能力，选择合适的存期和利率档次。
3、注意提前支取的规定，不同银行的靠档计息产品，对提前支取的规定可能有所差异，存款人在选择产品时，应充分了解提前支取的相关规定，以避免不必要的损失。
靠档计息作为一种创新的存款产品，为存款人提供了更多样化的选择，在了解其特点和局限性的基础上，存款人可以更好地规划自己的资金，实现财富增值。